Los cambios del mercado digital de pagos que se han implantado en los últimos años han revolucionado el ecommerce y el mercado digital con la gran incógnita de cómo afectaría la aplicación de la autenticación sólida del cliente. La SCA, medida incluida en la PSD2 con el objetivo de reducir el fraude y potenciar la seguridad de los pagos online, obliga a los proveedores de medios de pago y a las tiendas online a comprobar la identidad de los clientes a través de dos pasos de verificación.
Tras varios periodos transitorios y de aplazamiento, su aplicación ya es real y, aunque todavía es pronto para medir en profundidad su impacto, la consultara de pagos CMSPI ha analizado los datos de las pruebas de autenticación sólida del cliente en europa para mostrar las ventas potenciales en riesgo y la preparación general de la industria de medios de pago.
A través de este análisis se han detectado problemas relacionados con la tecnología que facilita esta doble autenticación, ya que todavía es relativamente nueva y puede incrementar la tasa de abandono del carrito de compra. En este sentido, los test realizados hasta el momento demuestran una falta de rapidez y agilidad en el proceso con operaciones que pueden tardar en completarse entre 60 segundos y 2 minutos. Como consecuencia, los comercios electrónicos indican que las tasas de abandono registradas en sistemas SCA superan el 25% en la mayoría de los países europeos. La traducción de este porcentaje en cifras supone un riesgo de ventas anuales por valor de 85.000 millones de euros.
Para minimizar los riesgos, la industria de medios de pago se encuentra sumergida en un periodo de evaluación continua para optimizar las soluciones y garantizar un equilibrio entre el cumplimiento normativo y una buena experiencia para el consumidor, fundamental para el ecommerce.
¿Qué problemas concretos se están registrando?
Para cumplir con los requisitos que marca la autenticación reforzada por la que se tienen que combinar dos factores de seguridad para verificar la identidad del cliente que realiza un pago electrónico, es necesario implementar protocolos de autenticación como el 3DS2, elegido como requisito para admitir todas las transacciones con tarjeta en la Unión Europea. Aun así y a pesar de su obligatoriedad, todavía hay un gran número de tarjetas de emisión y bancos que no han aprobado el protocolo de doble autenticación.
¿Cuál es la situación en los diferentes países?
Aunque en líneas generales hasta ahora se registran tasas elevadas de abandono del carrito de compra, cada estado vive situaciones diferentes en función de los sistemas de pago más utilizados y los hábitos de consumo de los usuarios. De esta manera, se calcula que países como España registrarán una elevada tasa de fallos en la aplicación del sistema SCA por la falta de preparación del mercado. En Francia, el país con el volumen más grande de tarjetas de la Unión Europea que probablemente no desarrollarán su propia solución SCA, también se prevé un gran impacto.
Una situación parecida ocurre en Alemania donde hay un gran número de entidades bancarias que todavía deben prepararse para la aplicación de la SCA, pero con la particularidad de que no solo se utiliza las tarjetas bancarias, sino que también se realizan un gran volumen de pagos mediante domiciliación bancaria, el sistema de pagos que representa una cuarta parte de los beneficios obtenidos por los comercios electrónicos.
Por otro lado, como ejemplo de datos más optimistas, se cree que los Países Bajos y Polonia se adaptarán mejor debido a que uno de los métodos más utilizados es el pago por transferencia bancaria que ya incluye el sistema de autenticación en dos pasos. También se barajan previsiones más alentadoras en Suecia, Dinamarca, Finlandia o Noruega donde los emisores de pagos parecen estar más preparados y sus ciudadanos más acostumbrados a las transacciones electrónicas debido al bajo nivel de gasto en efectivo que realizan.
